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货基T+0细则全扫描:看似相同差别不小

2018-12-07 20:10:41
货基T+0细则全扫描:看似相同差别不小 那些实现了T+0快速取现业务的货币基金,可以说是目前炙手可热的现金管理工具。那么,这些收益相差不大、功能看起来也差不多的货币基金,是否真的无差别呢?细节里见分晓。 中国基金报记者查阅全部90家基金公司官网和知名互联网网站,截至3月14日,已成立的90家基金公司中,有69家基金公司一共成立了180只货币基金(A、B类分开计算),其中39家基金公司推出了货币基金T+0快速取现业务,加上余额宝、微信理财通等触网产品,目前至少有46只产品可以实现T+0赎回货币基金。 这几十只表面差别不大的产品中,其实在申赎金额限制、服务时间、支持银行卡、投资门槛等多个方面,都有着不小的差异。投资者可以根据自己的需求来选择相应特点的货币基金,如果对取现金额要求较高的投资者,就可以选择不设赎回上限的融通现金宝;对支持银行卡要求较多的投资者,则可选择鹏华、银河、工银瑞信等公司旗下的基金。 申赎金额上限 申购:5000元PK无限制 快速取现:200元PK无限制 金额限制尤其是赎回金额限制是投资者需要关心的问题之一,因为这直接影响资金使用。 首先看申购金额的限制。46款可T+0赎回的基金产品中,各基金公司官网直销的货币基金日常申购设限比较少,除了少数有单日单个账户限购50万元之外,一般是在重要节假日,或者货币基金收益率较高引起资金追捧时,为了防止套利会对申购出现限制。不过这一般是某一段时间内的行为,而且主要是针对大额资金的机构投资者。 从触网货币基金来看,不少都对申购金额设置上限。微信理财通单日单笔申购金额多在5000元至5万元之间;近期工行、农行下调余额宝转入限制,目前转入额度基本在5万元以内,少数低至1万元;百度百赚利滚利单日限购10万元,资金存量限额100万元;而平安盈单日限购1000万元。 快速取现上也存在限制。在这些产品中,只有融通现金宝一只产品没有设置赎回限额外,其余货币基金均有金额不等的限制。对赎回限制较小的有兴业银行联合兴业基金的“掌柜钱包”,单日赎回上限为3000万元;汇添富现金宝和新华壹诺宝等单日限额为500万元;富国天天理财宝单日赎回限额为200万元,诺安现金宝、工银瑞信现金宝、平安盈(对接南方增利)的赎回限额为100万元;宝盈货币、南方现金宝、招商现金增值货币、华泰柏瑞现金宝、交银施罗德现金宝、博时现金宝、广发钱袋子、华宝兴业现金宝、建信增值宝、申万菱信现金袋赎回上限为50万元。 值得注意的是,余额宝的资金到账后,根据银行卡不同设有提现限制,中信银行个人网银无证书用户签约单日200元;苏宁零钱宝未实名认证客户,赎回单日取现金额仅1000元;中海e通宝和海富通货币,单日取现上限为5万元。特别提醒的是,网易现金宝单日取现限额1亿元,但这1亿元额度是全体客户每天共用的额度,用完即止。 高净值客户还须特别留意,基金公司是否对单笔取现设定限额。有些设置每笔赎回金额为5万元,这就意味着如果客户需要赎回50万元的货币基金,就要重复赎回操作10次以上。 时间限制 服务时间:有限制PK全天服务 资金到账时间:秒杀PK数小时 尽管这46只产品都打出了快速取现的招牌,但仔细研究可以发现,这些产品在快速取现业务的开办时间以及赎回资金到账时间上,还是有很多差异,对时间要求高的投资者,尤其要看清楚,否则影响资金使用。 统计显示,7只互联网基金产品和超过30家基金公司官网提供货币基金产品的365天、7*24小时的快速取现服务,也即是在快速取现上没有时间限制。鹏华、易方达、国投瑞银、宝盈、国海富兰克林、中加6家基金公司在快速赎回上面有时间限制。 其中,鹏华货币只能在交易日的9点至17点开放快速取现服务;易方达e钱包在自然日的8点至22点开放服务;国投瑞银货币在自然日的9点至21点开放服务;宝盈货币在自然日的9点至19点开放服务;国海富兰克林则是交易日9点至17点可以提供服务。 就快速取现资金的到账时间而言,这些产品也不尽相同。从基金公司官网来看,融通、华安、嘉实、汇添富、工银瑞信、诺安、招商、民生加银等公司明确提出了“秒杀”到账,而国投瑞银、银河、易方达宣传口径是分钟级别到账,华宝兴业、长城、富国、鹏华、泰达宏利等强调“T+0”到账;华夏活期通在22点至2点之间提交的快速赎回,资金要2点之后才能到账。 互联网合作产品的赎回资金多数无法实现实时到账。其中,微信理财通快能2至4小时到账,慢则次日到账,苏宁零钱宝2小时内到账。网易现金宝、百度百赚可以在20分钟内到账。余额宝的赎回资金到账规定则为复杂,能够实时到账的仅有中信、招行、光大、平安4家银行。不过,从实际运作上看,多数触网产品宣布T+0则可以10分钟内到账。 事实上,据中国基金报记者了解,从基金公司T+0实时到账服务来看,基本都是通过央行的超级网银渠道,无论基金公司在宣传时是1秒到账还是10分钟内到账,其实在系统稳定运行状态下,基本都是实时到账,并没有太大差异。 支持银行卡 一对一PK海量多功能 支持银行卡的数量也影响投资者决策,选择支持银行卡多的渠道,不需要因为购买货币基金专门新开银行卡。 从基金公司直销平台T+0业务看,华安基金、鹏华基金、工银瑞信、银河基金支持银行卡较多,均超过30家。并且,鹏华基金还设置了“基金直销通”,是一个有银联卡就可以买基金的通道。南方、华夏、华安、国投瑞银、嘉实等一批大中型基金公司也支持15家以上银行卡,基本都覆盖了工农中建招商等重点银行。 值得注意的是,不少货币基金T+0业务也支持第三方支付渠道申赎,目前不少大中型基金公司推出的服务支持支付宝、天天盈、银联支付付款,其实这些渠道所挂钩的银行卡非常多。但一些小型基金公司,目前货币基金T+0业务只支持一两家渠道,投资者申购受到限制较大,还有一些银行系基金公司推出的T+0服务往往只针对自家银行卡。 从“触网”货币基金T+0业务看,支持银行卡的数量明显高于基金公司直销渠道,比如兴业银行联合兴业基金弄的“掌柜钱包”,就支持上百家银行卡,苏宁零钱包所支持的银行卡也超过100家。 值得注意的是,为保障资金安全,不少机构选择了“闭环交易”,也就是说客户通过哪一家银行申购,也通过这一家银行赎回到账,不可以改变银行账号。但也有一些渠道为了方便客户,打开了“闭环交易”,支持绑定多家银行卡,实际上实现了免费跨行转账等服务。投资者若对资金安全要求非常高,可以考虑“闭环交易”的渠道。 从功能上看,不少大型基金公司旗下货币基金T+0显示了强大的便利性。如华夏活期通可以支持跨行转账,支持19家银行信用卡还款、还可以还车贷、房贷,并支持一折购买基金。广发钱袋子也支持跨行免费还款、异地跨行转账零手续费,还可免费还信用卡、房贷、车贷;而汇添富现金宝则支持40家银行信用卡免费还。此外,多数这类产品都可以支持基金转换,费用要比直接申购这些基金划算很多。 投资门槛 1分起售PK1000元 余额宝申购门槛低至1分,让市场喊出理财屌丝化和理财碎片化的口号,而从目前看,已经有13只货币基金的认购门槛低至1分钱。 记者统计显示,目前南方现金增利、汇添富现金宝、民生加银现金增利、诺安货币、新华壹诺宝、兴全添利宝、大成货币、中银活期宝、中银货币市场A等申购门槛都是0.01元,大大提高了普通投资者理财的效率,让每分钱都能为自己赚钱。而触网货币基金中,余额宝、微信理财通、平安盈、“掌柜钱包”等渠道也是支持1分钱申购。 除了1分钱,门槛在1元的货币基金也很多,宝盈货币、鹏华货币、中银活期宝、易方达天天理财、海富通货币、万家现金宝、国富日日收益货币、长盛添利宝等一批T+0货币基金的门槛都为1元。而从目前全部货币基金来看,仍有很多货币基金的门槛在100元,少数达到1000元。 不过,值得注意的是,货币基金T+0快速赎回业务,有些基金公司赎回下限是100元,如果低于这个份额则需要通过普通赎回方式赎回。还有不少基金公司有“投资者可使用的快速赎回份额应不超过剩余可用份额的90%,且扣除申请份额后的剩余份额不低于100份”的规定。从触网货币基金来看,百度等一些渠道,赎回时也需要留存1元或者1分钱。 总体来看,对小额闲钱而言,这46只产品均都能够作为活期存款的替代,选择可以赎回资金能够实时到账渠道,基金公司官网直销比较好。对高净值的客户而言,建议重点关注快速赎回限额在100万以上的产品,以避免赎回资金无法足额实时到账。 【小知识】 货币基金 活期存款替代品 货币市场基金主要投资于短期货币工具,如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。数据显示,目前货币基金平均7日年化收益率在5%左右,远超活期存款收益。2013年国内货币基金平均收益率3.97%,是活期存款利率的11.3倍。基金公司推出的货基T+0快速取现业务,赎回款当天即可到账,解决了以前赎回货基资金要两个工作日后才能到账的不便,因此获得媲美活期存款的流动性。 (本文数据由记者根据基金及第三方官网披露信息手工统计,若有遗漏,敬请谅解。) 牌楼厂家
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